Assurance MIXTE

l' ASSURANCE MIXTE

Il s'agit de la combinaison TEMPORAIRE DECES + CAPITAL DIFFERE. l'assuré peut opter par le paiement d'une prime unique ou périodique.

Le capital peut être versé au décès de l’assuré ou au terme du contrat si l’assuré est vivant. Le souscripteur peut réaliser à la fois une opération de prévoyance et une constitution d’épargne. Quoi qu’il arrive, il ne perd pas sa prime.

Il existe différents types d'assurance mixte:

1-      Mixte proprement dite : composée d’une temporaire décès et capital différé

2-     Combinée : capital PREVOYANCE est différent du capital EPARGNE. Sortie en rentes viagères, versement partiel au terme, versement du reste au décès idem mixte.

3-     Terme fixe : les primes sont périodiques, le capital est versé au terme du contrat. L’aléa réside dans le versement des primes. Si l’assuré décède les cotisations cessent d'être dues et le capital est versé au bénéficiaire au terme fixé sur le contrat. En résumé, le capital est versé à une date précise que l'assuré soit en vie ou pas. 

4-     Produits modernes :

Principales caractéristiques :

-         Souplesse (versements libres, constitution d’une épargne en toute liberté, retraits libres à tout moment si 2 ans de versements ou 15% d’objectif épargne réalisé, rachat partiel ou rachat total, cessation, suspension des versements, transformation du contrat, avances

-         Cible : personnes à revenus irréguliers (TNS…), pour toute personne, adaptation permanente

-         Rentabilité : critère principal en épargne, plus performants que les produits traditionnels, concurrence des banques, optimisation des résultats, Garantie plancher, effet cliquet

Principaux contrats :

a)                     VIE UNIVERSELLE : origine USA

• fondement du mécanisme des contrats modernes
• cotisations libres
• retraits possibles
• versement de l’épargne : à l’assuré au terme du contrat, aux bénéficiaires désignés de l’assuré
• garanties spécifiques : (garantie plancher, effet cliquet, garantie indexée)
• contrat à la carte jugé trop lourd, coûteux avec des frais de gestion. Rémunération à deux niveaux : assurance vie, frais de gestion, assurance décès, selon le capital sous risque, l’assureur prélèvera un montant)

b)                     CONTRATS A VERSEMENTS LIBRES

• recommandés par les gestionnaires de patrimoine
• versement important à l’ouverture et périodique durant les 1ères années
• réponses aux besoins d’épargner
• frais de gestion réduits
• commissions faibles

LES ELEMENTS FINANCIERS

• Supports des cotisations : contrats en euros ou en unités de compte
• Contrat MONO SUPPORT
• Contrat MULTI SUPPORT : - profil « Sécuritaire » avec ±10% actions

     « Equilibre »  avec ± 50% en actions

     « Dynamique » avec ± 80- 90% en actions

• rendement des produits

Date de valeur

Participation au bénéfice

Revalorisation des versements

Inconvénients des contrats mixtes :

• frais de distribution excessifs
• pénalités importantes en cas de non paiement ou de sortie anticipée du contrat

Caractéristiques de l’assurance vie et assurance maladie

Assurance vie : Capitaux illimités, gestion par capitalisation

Assurance maladie : théorie accessoire, répartition, frais obsèques, principe indemnitaire